Основной целью оформления займа должно быть решение определенных финансовых вопросов, а не потакание сиюминутным желаниям.
В марте 2023 года казахстанцы набрали новых кредитов на 1 191,3 млрд тенге, что на 20,3% больше по сравнению с предыдущим месяцем. Только на потребительские цели выдано 850,2 млрд тенге, что на 18,8% больше по сравнению с предыдущим месяцем. Такие данные приводит Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Как минимизировать риски при оформлении займа, рассказали эксперты Fingramota.kz, передает SPIK.kz.
По их словам, для начала нужно определиться для чего именно вы занимаете деньги у кредитора. Важно помнить, что основной целью оформления займа должно быть решение определенных финансовых вопросов, а не потакание вашим сиюминутным желаниям.
К примеру, если вы оформите кредит для повышения квалификации, то данные затраты в будущем повысят вашу «стоимость» на рынке труда. А вот гаджет последней модели, оформленный в кредит, устареет через определенное время и стоимость его станет значительно ниже, чем сумма займа, который вы оформили.
«Поэтому всегда, перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли она того. Взвесьте все «за» и «против», рассчитайте свои расходы и доходы. Если вы планируете менять место работы или уходите в отпуск, то, вероятно, сейчас не самое лучшее время для оформления кредита. Важно понимать, что платежи по займу необходимо совершать согласно графику платежей. Для определения вписывается ли кредит в ваш бюджет, нужно знать размер ежемесячного платежа. Идеальный вариант, когда общая сумма, которую необходимо платить банку ежемесячно, не превышает 20-30% от вашего дохода», – рекомендуют эксперты.
Помимо оценки своей платежеспособности и целесообразности займа, необходимо проанализировать условия по кредитам в нескольких банках или МФО.
Например, сейчас большой популярностью пользуются онлайн кредиты, которые можно получить за «15 минут» без особых требований к заемщику. Но важно помнить, что процентная ставка подобных кредитов будет очень высокой так как в стоимость такого займа уже заложены все возможные риски невозврата.
«Также на просторах интернета часто встречаются кредиты, рекламирующийся как под 0%. Никому невыгодно выдавать такие займы за исключением государственных программ поддержки, поэтому, скорее всего, такие кредиты подразумевают большие комиссии, начисляющийся на всю сумму займа, либо это могут быть мошеннические схемы», – поясняют аналитики.
Помимо этого, заемщику следует знать, что получение кредита связано не только с возвратом суммы займа, начисленного вознаграждения (номинальная ставка), но и оплатой иных комиссий, платежей, связанных с обслуживанием займа.
Так, ГЭСВ – это ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) по услугам банка и МФО, включающая в себя все комиссии, платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, т.е. реальный показатель переплаты по кредиту.
Номинальная ставка – это ставка, по которой рассчитывается ежемесячное вознаграждение за пользование займом, без учета комиссий и иных платежей.
Поэтому ГЭСВ является ключевой ставкой, которая учитывает не только вознаграждение банка по кредиту (проценты), но и все иные комиссии, платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа.
В связи с этим следует обращать внимание не на номинальную процентную ставку, которая учитывает только проценты (вознаграждение банка), а на ГЭСВ.
Не стоит рассчитывать только на рекламу или слушать советов родных и знакомых. Самостоятельно изучите все условия по займу и сделайте верный выбор.
Отметим, что законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий кредита. То есть банк обязан до заключения договора предоставить консультацию по возникшим у вас вопросам, в том числе по размеру ГЭСВ и методу погашения кредита.
«Поэтому всегда, перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте, стоит ли она того. Так ли она сейчас вам необходима и стоит ли ради нее брать на себя долгосрочные финансовые обязательства? Ведь жизнь настолько непредсказуема и в силу разных обстоятельств можно вмиг лишиться работы, дохода и, как следствие, перестать оплачивать кредит и испортить свою кредитную историю. Риски невыплаты кредита есть у всех, даже у очень успешных людей», – резюмируют эксперты.
Между тем аналитики Telegram-канала Первого кредитного бюро Data Hub подсчитали, что портфель БВУ по потребительским беззалоговым займам – самого распространенного вида кредитования в Казахстане, за год вырос на 30,1%, составив на 1 апреля почти 7,7 трлн тенге.
Из этой суммы более1 трлн – это займы с просрочкой в 90 и более дней. И она также растет значительными темпами. Просрочку в 90 и более дней имеет около 1,5 млн человек.
«Три из четырех казахстанцев из числа экономически активного населения имеет хотя бы один действующий кредит. И их доля также стабильно увеличивается. В месяц новые кредиты оформляют более 1,5 млн человек. И показатель уверенно движется в сторону двух миллионов», – приводят стаданные авторы исследования.
При этом они отмечают, что распределение кредитов очень неравномерно.
Почти половина общего портфеля (а точнее, 46%) приходится всего на 10% заемщиков, и именно их средняя задолженность растет сильнее всего.
В марте 2023 года на долю 2% заемщиков пришлась четверть от общего объема выданных кредитов.
Средняя оставшаяся задолженность на человека составляет три средних размера заработной платы. И этот показатель стабильно снижается. Более того, для половины заемщиков остаток составляет не более полутора среднереспубликанских зарплат.
Примерно треть общей суммы NPL90+ приходится на займы, выданные до 2019 года. То есть представляют из себя некий балласт, который «исторически» портит картину. И будет висеть, пока не будет взыскан/продан.
«А есть и совсем уж неоднозначные моменты. Средний и медианный размер выданного потребительского беззалогового кредита сейчас такие же как были в 2020 году. А цены-то растут. Дальнейшую цепочку размышлений, каждый может построить сам», – резюмируют аналитики.
