Не стоит путать «финансовую подушку» и обычные сбережения, которые вы планируете потратить на крупные покупки. У такой «подушки» совершенно иные цели, специфика, расчеты, а также методы сохранения. Экономисты уверяют, что в нынешних условиях она должна быть у каждой семьи. Однако в нашей стране мало кто знает, что именно нужно делать для того, чтобы завести собственную «финансовую подушку безопасности».
Разобраться в методах накопления финансов и формирования «подушки безопасности» нам поможет Сергей Лысаков, руководитель информационно-аналитического центра TeleTrade.
– Сергей, для начала объясните нашим читателям, что такое «финансовая подушка» и зачем она вообще нужна.
– «Финансовая подушка безопасности» – это то, что позволит вам и вашей семье поддерживать уровень своей привычной жизни или минимально необходимый уровень жизни в течение 3–6 месяцев. Как правило, это те активы, которые можно получить в виде наличных средств, то есть банковские счета, вклады, наличная валюта или валютные вклады. Это могут быть также облигации и ликвидные устойчивые акции. Хотя такие инструменты для формирования именно финансового резерва используются обычными людьми, даже имеющими опыт работы на фондовом рынке, довольно редко.
– И как ее формировать?
– Чтобы сформировать хоть какой-то финансовый резерв, нужно начать с самодисциплины и ограничений. Возможно, это звучит не слишком оптимистично, но именно дисциплина, тщательный выбор того, куда и сколько вложить, являются основным залогом успешных инвестиций. Также требуется ясная и понятная цель, которой вы хотите достичь. Эта цель должна быть настолько желанной, чтобы «возглавлять» ваш список приоритетов достаточно долгое время.
Чтобы ограничения не были для вас слишком чувствительными, необходимо определить оптимальный срок и объем средств, которые вы готовы отложить для достижения инвестиционной цели, например финансового резерва на полгода. Нужно также помнить, что этот резерв должен быть использован на конкретную и заранее обозначенную цель или формироваться на основе заранее определенных условий. До наступления этих условий финансовый резерв необходимо поддерживать с учетом ваших текущих расходов.
Вообще причины для формирования определенного объема средств могут быть совершенно разными. Несмотря на очевидную необходимость иметь какой-то резерв средств на случай возникновения непредвиденных ситуаций, мало кто способен просто так откладывать деньги «на всякий случай». Не все готовы откладывать средства даже на очевидные цели вроде собственного образования или образования детей и предпочитают решать проблемы по мере их наступления.
Поэтому, если вы все же хотите приобрести определенную уверенность в завтрашнем дне, необходимо действовать в двух направлениях: работать над увеличением своих доходов и откладывать часть средств в финансовый резерв. Это один из наиболее действенных способов, хотя он тоже зависит от вашей воли в достижении определенных жизненных целей.
Планирование бюджета – непростая задача
– От силы воли зависит многое, но есть и объективные обстоятельства…
– Собственно, самым важным моментом для достижения чего-либо являются убежденность и поддержание уверенности в необходимости достижения поставленных целей. Внешние обстоятельства не должны становиться определяющими для принятия вами решений. Однако их вполне можно использовать в своих целях.
Например, вы понимаете, что ваш ребенок не получит желаемое качественное образование без затрат с вашей стороны. Соответственно, эти затраты нужно просчитать (хотя бы приблизительно), учесть, сколько времени у вас есть для формирования необходимой суммы. Даже если вы понимаете, что на данном этапе у вас не получается собрать целиком всю необходимую сумму, это не повод опускать руки. Начните с малого, но последовательно и упорно двигайтесь к своей цели. Тогда вы обязательно сможете ее достичь.
Планирование общего семейного бюджета – задача довольно непростая, так как осознание необходимости такого планирования приходит, как правило, к самому ответственному члену семьи, на которого приходится основная часть расходов. Либо это происходит под воздействием внешних обстоятельств. А внешними обстоятельствами, которые обычно наступают внезапно, уже сложно управлять. Поэтому лучше самостоятельно принять решение о необходимости иметь резерв и начать планировать его. Хотя, конечно, проинформировать о своих намерениях других членов семьи – тоже правильно.
– И все-таки каким должно быть само планирование?
– При планировании объема резерва посчитайте, сколько вы тратите за один поход в магазин, сохраните чеки и определите общую сумму на месяц. Поймите, каковы ваши регулярные ежемесячные траты на здоровье, обучение, спорт. Если у вас имеются какие-то регулярные траты, которые вы совершаете раз в год, как, например, поездка в отпуск, оцените их приблизительный объем и пропорционально учтите в ежемесячных тратах.
Собственно, на основании ваших регулярных трат будет понятно, какое количество средств вам необходимо иметь в запасе, чтобы относительно спокойно пережить такие сложные периоды, как, скажем, временная потеря работы или других непредвиденные жизненные ситуации.
Главное – понять, что созданная «финансовая подушка безопасности» может быть потрачена только на заранее обозначенные вами цели. В остальных случаях она категорически не может использоваться. Нецелевое использование резервов может быть оправдано лишь исключительными обстоятельствами, похожими на стихийное бедствие или создающими угрозу жизни и здоровью. Любые другие «нецелевые» обоснования – необходимость срочно купить новый холодильник, шубу, машину или внепланово отправиться в кругосветное путешествие – должны быть решительно пресечены. Если, конечно, вам еще дороги собственные поставленные цели.
Отсутствие жестких условий означает, что поставленные цели не являются для вас такими уж важными, да и воля для их реализации отсутствует.
Сохранить и приумножить
– Спешу успокоить ваших читателей и рассказать им, что в целом все не так печально. Современный мир состоит не только из ограничений, он также предоставляет возможности для получения дополнительных доходов. Но важно понимать, что ограничения и возможности – это неразрывное целое, они не могут существовать раздельно. Например, если вы удачно сдали квартиру своей бабушки, устроились на более высокооплачиваемую работу или выиграли в лотерею, то это вовсе не освобождает вас от тех ограничений, которые были наложены ранее. Возможно, эти обстоятельства позволят вам раньше достичь своих целей, но они никак не способствуют тому, чтобы вовсе отменить их. И наоборот, если вы живете на ограниченные средства, это не значит, что у вас нет возможностей достигнуть намеченного.
– Но ведь нужно еще сохранить свои сбережения, чтобы они не обесценились по прошествии времени...
– Наиболее очевидный способ сделать это – вложения в твердую иностранную валюту. На протяжении последних 30 лет на постсоветском пространстве этот способ постоянно себя оправдывал. Так что с точки зрения сбережения средств он вполне приемлем. Можно открывать вклады в иностранной валюте. Однако в последние годы рассчитывать на доходы от таких вкладов особо не приходится.
Более сложным этапом создания своего устойчивого финансового положения являются инвестиции. И здесь все – как в жизни.
Необходимо четко осознавать, какую часть «финансовой подушки безопасности» вы не готовы потерять ни при каких обстоятельствах. Эти средства должны составлять основу вашего инвестиционного капитала. Их можно вкладывать в низкорискованные инструменты с небольшим доходом. Желательно, чтобы объект вложений можно было легко продать. На эту роль подходят, например, государственные облигации как Казахстана, так и других стран. Вполне сойдут и долговые обязательства квазигосударственных компаний, регионов или муниципалитетов. Облигации этих эмитентов, как правило, наиболее устойчивы и обеспечены. Но и доход от таких вложений будет небольшим. Всегда стоит помнить: чем выше доход, тем выше риски инвестиций.
Ну а если ваша цель – расширение своих финансовых возможностей, то реинвестируйте полученный доход. То есть, получив доход от вложений в облигации, вложите часть в более рискованные активы, например в облигации частных компаний или акции. Используйте комбинацию инструментов.
Скажем, распределите поровну уже заработанные средства между 10 различными инструментами с разным риском (облигации, акции, инвестиционные паи различных компаний). Не вкладывайте ваши деньги в непонятные и сложные финансовые инструменты. Можно выделить небольшую часть средств, которыми вы готовы рискнуть, в спекулятивные активы, например в те же криптовалюты. Но важно четко понимать, что этими средствами вы готовы пожертвовать и даже потерять их полностью. Тогда любые ошибки или непредсказуемые движения рынка не станут для вас «нокаутирующим ударом». Если же такие инвестиции принесут доход, то большую его часть лучше снова вложить в менее рискованные активы, перевести на банковские вклады или поместить в резерв. Не стоит подвергать все заработанные средства высоким рискам.
Еще одним правилом для вас могут стать инвестиции на длительные сроки. Если ваши цели долгосрочны, то инвестировать или сберегать ваши деньги нужно менее рискованными способами. Например, открыть срочный вклад, купить долгосрочную государственную облигацию, вложить деньги в постройку квартиры и т. д. Если же у вас возникнет потребность получить больше от ваших вложений, то можно постепенно вкладывать часть средств в более рискованные активы. При этом вы должны осознавать все риски возможных потерь.
Если вы не можете до конца разобраться с рисками от вложения во что-то, лучше свои деньги на такие инвестиции не отдавать. Ну или заранее считайте их «потерянными», а любой доход от таких вложений воспринимайте как приятный сюрприз.
