Ипотечный рынок РК все еще находится в стадии развития.
На конец 2022 года обеспеченность жильем в Казахстане из расчета на одного человека составила 23,4 кв. м – всего на 0,9% больше, чем в предыдущем году. Это значение довольно сильно не дотягивает до стандартов ООН – 30 кв. м., что является минимально допустимым в развитых странах. Об эффективности мер, принимаемых в нашей стране для решения жилищной проблемы рассуждают аналитики Ranking.kz, передает SPIK.kz.
Они отмечают, что проблема обеспеченности жильем населения Казахстана актуальна и довольно серьезна, учитывая сильное расхождение с мировыми стандартами и низкий уровень роста этого показателя.
Кроме того, в 12 из 20 крупнейших регионов страны показатель обеспеченности жильем находится ниже среднереспубликанского значения. Наименее обеспечены жильем жители Жамбылской, Жетысуской и Туркестанской областей.
«Главный фактор обеспеченности жильем – доступность приобретения этого жилья. Основным и даже единственным доступным способом покупки нового или вторичного жилья для казахстанцев является ипотека. При этом коммерческая ипотека довольно дорога. К примеру, в марте текущего года годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по «обычной» ипотеке, то есть по займам вне партнерских программ банков и льготных госпрограмм, а также не по системе жилстройсбережений, варьировалась от 14,9% до 26,5%. Это настолько высокие ставки, что мало кто из казахстанцев будет рассчитывать на такой вариант», – констатируют аналитики.
Кроме того, они отмечают, что согласно опросу БВУ РК от НБ РК, в четвертом квартале 2022 года в сегменте ипотечного кредитования наблюдалось ужесточение условий выдачи займов в виде повышения большинством банков-респондентов процентных ставок и требований к платежеспособности клиентов, что привело к снижению коэффициента одобрения до 30% (в третьем квартале – 38%).
При этом по сравнению с другими видами кредитования ужесточение условий по ипотеке было наибольшим. Этот факт, в числе прочих, повлиял на динамику купли-продажи жилья в РК, которая в 2022 году снизилась на 23,1%, до 465,8 тыс. сделок (в 2021-м – 606,1 тыс. сделок).
«Однако в стране успешно развивается система жилищно-строительных сбережений (ЖСС), которая, по факту, является драйвером роста ипотечного кредитования и наиболее доступным способом приобретения жилья. Единственный фининститут, реализующий систему ЖСС в РК – Отбасы банк. К концу 2022 года ипотечный портфель банка достиг почти 3 трлн тенге. Роль фининститута на ипотечном рынке является максимально высокой и быстрорастущей. Если в 2017 году на Отбасы банк приходилось 34% ипотечного кредитования, то уже в 2022-м доля достигла 58%. Таким образом, мы видим, что система ЖСС играет важную и одну из главных ролей в доступности жилья в стране», – отмечают авторы исследования.
По их словам, это подтверждается и притоком вкладчиков в банк. Все больше людей заинтересованы в приобретении жилья через систему ЖСС. Так, к концу 2022 года в Отбасы банке насчитывалось уже 2,5 млн вкладчиков, а депозитная база достигла 2,1 трлн тенге, что составило 42% всех долгосрочных вкладов БВУ РК.
Банк предлагает довольно привлекательные условия кредитования по ставкам от 3,5 % до 11,5% (ГЭСВ от 3,6%).
«Что касается вкладчиков, они получают ежегодную премию государства в размере 20% (начисляется на сумму, не превышающую 200 МРП). В целом за 20 лет на счета вкладчиков было зачислено 348 млрд тенге. Из них 17,6 млрд тенге было возвращено государству в связи с досрочным закрытием депозитов (если вкладчик забирает деньги со счета, которому менее трех лет, премия не выплачивается). При этом дивиденды из чистой прибыли банка составили 140,5 млрд тенге, а сумма корпоративного налога, оплаченного в бюджет страны за 19 лет – 40,8 млрд тенге. Важно, что за время своей работы банк выдал 447 268 кредитов. Если умножить на коэффициент семейственности 4, то почти 2 млн казахстанцев приобрели жилье с помощью Отбасы банка. Премия государства, которую выплачивают казахстанцам, возвращается в бюджет в виде прибыли, налогов. Соответственно, страна при минимальных затратах увеличивает обеспеченность граждан жильем, повышая уровень жизни и благосостояния населения», – рассказали аналитики.
В целом, по их словам, ипотечный рынок РК находится в стадии развития. Если рассмотреть отношение портфеля ипотечного кредитования к ВВП, то в Казахстане оно составляет 5%, в то время как в России – 10%, в Китае - 41%, в Германии – 44%, во Франции – 55%, в США – 56%, в Великобритании – 74%, в Канаде – 78%.
«То есть по сравнению с другими странами мы видим, что до «потолка» рынка Казахстану далеко, и есть куда стремиться. При этом уровень просрочки платежей более 90 дней по ипотечным кредитам является минимальным, что говорит о надежности и устойчивости рынка», – резюмируют авторы исследования.
